Conto corrente zero spese: verità e falsi miti

La promessa di un conto corrente a “zero spese” rappresenta una delle proposte più allettanti nel panorama bancario, capace di attrarre l’attenzione di un vasto pubblico di risparmiatori. Questa formula, spesso associata all’apertura di un conto corrente online, suggerisce l’idea di un servizio completo senza alcun costo di gestione, un concetto indubbiamente potente dal punto di vista del marketing.

Tuttavia, dietro la facciata di una gratuità totale, si cela una realtà più complessa, fatta di condizioni specifiche, servizi inclusi e, non di rado, costi accessori. Comprendere cosa significhi realmente “zero spese” è fondamentale per evitare sorprese e per scegliere in modo consapevole il prodotto più adatto alle proprie abitudini finanziarie.

• Cosa significa realmente zero spese

Quando un istituto di credito promuove un conto a zero spese, si riferisce generalmente all’azzeramento del canone annuo di tenuta del conto. Questa è la voce di costo più immediata e facilmente comparabile tra le diverse proposte.

Oltre all’eliminazione del canone, l’offerta include tipicamente una serie di operazioni e servizi di base considerati gratuiti. Tra questi rientrano solitamente:

• L’emissione e la gestione di una carta di debito;
• L’accesso ai servizi di internet e mobile banking per la consultazione di saldo e movimenti;
• L’esecuzione di un numero illimitato o molto elevato di operazioni dispositive online, come i bonifici SEPA (Single Euro Payments Area) in euro verso altri conti italiani o dell’area unica dei pagamenti;
• In molti casi, anche i prelievi di contante presso gli sportelli ATM della stessa banca non prevedono commissioni.

L’obiettivo di queste offerte è fornire al cliente un pacchetto operativo essenziale per la gestione quotidiana della liquidità senza costi fissi ricorrenti, rendendole particolarmente appetibili per chi svolge la maggior parte delle proprie attività bancarie tramite canali digitali.

• I costi nascosti e le esclusioni comuni

Il principale equivoco legato ai conti a zero spese risiede nella convinzione che qualsiasi operazione sia gratuita. La realtà è che la gratuità è quasi sempre circoscritta a un perimetro di servizi ben definito. I costi emergono non appena si esce da tale perimetro.

Ad esempio, i prelievi di contante presso sportelli di altre banche possono essere soggetti a commissioni, così come i bonifici istantanei o quelli internazionali (extra SEPA), che prevedono quasi sempre un costo aggiuntivo.
Altre spese possono derivare da operazioni allo sportello fisico, come versamenti o pagamenti, nel caso in cui il conto sia offerto da una banca multicanale.
Bisogna inoltre prestare attenzione a eventuali limiti sul numero di operazioni gratuite; superata una certa soglia, le transazioni successive potrebbero diventare a pagamento.

Un altro costo spesso trascurato è l’imposta di bollo, un tributo statale di 34,20 euro annui dovuto per legge sui conti correnti con una giacenza media superiore a 5.000 euro. Sebbene alcune banche scelgano di farsene carico, nella maggior parte delle offerte “zero spese” questo costo rimane a carico del cliente.

• Come scegliere l’offerta più conveniente

Per individuare un conto corrente online zero spese che sia realmente vantaggioso, è indispensabile andare oltre gli slogan pubblicitari e analizzare in dettaglio la documentazione contrattuale. Lo strumento chiave in questa fase è il “Foglio Informativo”, un documento standardizzato che ogni banca è obbligata a fornire e che elenca in modo trasparente tutte le voci di costo, incluse quelle non coperte dall’offerta.

La scelta ideale dipende strettamente dalle abitudini bancarie personali. Un utente che viaggia spesso all’estero dovrà verificare con attenzione le commissioni sui prelievi e sui pagamenti in valuta diversa dall’euro. Chi invece prevede di dover effettuare operazioni complesse o necessita di consulenza potrebbe scoprire che un conto apparentemente gratuito non include il supporto personalizzato, costringendolo a pagare per servizi extra.

Confrontare l’Indicatore Sintetico di Costo (ISC) presente nel documento informativo offre una stima del costo annuo totale basata su profili di utilizzo standard, fornendo un parametro di confronto oggettivo tra le diverse offerte e aiutando a smascherare i falsi miti di una gratuità senza condizioni.